Bunga flat, efektif, dan anuitas pada kredit usaha: cara mengubah dan membandingkannya
Perbedaan bunga flat, efektif, dan anuitas untuk pinjaman usaha, cara mengubah bunga flat ke efektif, contoh Rp100 juta 24 bulan, dan cara membaca bunga harian.
Bunga flat dihitung dari plafon awal selama seluruh tenor, sedangkan bunga efektif dan anuitas dihitung dari sisa pokok yang terus berkurang. Karena itu, bunga flat 1% per bulan (12% per tahun) untuk pinjaman 24 bulan setara dengan bunga efektif sekitar 21,6% per tahun, hampir dua kali lipat angka yang tertulis. Untuk membandingkan penawaran kredit usaha secara adil, ubah semuanya ke bunga efektif per tahun.
Panduan ini bagian dari panduan utama syarat dan bunga pinjaman modal usaha.
Tiga metode, satu contoh
Pinjaman Rp100.000.000, tenor 24 bulan, angka bunga yang tertulis 12% per tahun. Semua angka ilustratif.
| Metode | Cicilan bulan pertama | Cicilan bulan terakhir | Total bunga 24 bulan |
|---|---|---|---|
| Flat 12% per tahun (1% per bulan) | Rp5.166.667 | Rp5.166.667 | Rp24.000.000 |
| Efektif menurun (pokok tetap) 12% | Rp5.166.667 | ≈ Rp4.208.333 | Rp12.500.000 |
| Anuitas 12% | ≈ Rp4.707.347 | ≈ Rp4.707.347 | ≈ Rp12.976.333 |
Bunga flat
- Pokok per bulan = Rp100.000.000 ÷ 24 = Rp4.166.667
- Bunga per bulan = Rp100.000.000 × 1% = Rp1.000.000, sama sampai bulan ke-24
- Cicilan = Rp5.166.667
- Total bunga = Rp1.000.000 × 24 = Rp24.000.000
Di bulan ke-23, sisa pokok Anda tinggal sekitar Rp8,3 juta, tetapi Anda masih membayar bunga Rp1 juta, setara 12% per bulan atas sisa pokok itu.
Bunga efektif menurun (pokok tetap)
- Pokok per bulan tetap Rp4.166.667
- Bunga bulan pertama = 1% × Rp100.000.000 = Rp1.000.000
- Bunga bulan terakhir = 1% × Rp4.166.667 ≈ Rp41.667
- Total bunga = Rp1.000.000 × (24 + 1) ÷ 2 = Rp12.500.000
Cicilan paling berat di awal dan makin ringan. Metode ini cocok bila pemasukan usaha sudah stabil sejak bulan pertama.
Anuitas
Cicilan tetap Rp4.707.347, dihitung dengan rumus Cicilan = P × r / (1 − (1 + r)^−n), dengan r = 1% per bulan dan n = 24. Porsi bunga besar di awal dan mengecil. Total bunga sedikit di atas metode pokok tetap karena pokok dilunasi lebih lambat di awal. KUR dan banyak kredit angsuran bank memakai metode ini, dan itulah yang dihitung oleh kalkulator cicilan kredit usaha.
Mengubah bunga flat ke bunga efektif
Bunga efektif yang setara dengan bunga flat adalah suku bunga yang membuat cicilan flat sama dengan cicilan anuitas. Tidak ada rumus sederhana yang persis; angkanya dicari dengan coba-coba (fungsi RATE di spreadsheet). Hasilnya untuk bunga flat 1% per bulan:
| Tenor | Cicilan flat per Rp100 juta | Setara bunga efektif per tahun |
|---|---|---|
| 6 bulan | Rp17.666.667 | ≈ 20,3% |
| 12 bulan | Rp9.333.333 | ≈ 21,5% |
| 24 bulan | Rp5.166.667 | ≈ 21,6% |
| 36 bulan | Rp3.777.778 | ≈ 21,2% |
Pegangan cepat: untuk tenor 1–3 tahun, bunga efektif kira-kira 1,8 kali bunga flat per tahun. Untuk keputusan sungguhan, hitung dengan spreadsheet: =RATE(24; -5166667; 100000000) * 12 memberi sekitar 21,6%.
Bunga per hari dan biaya per transaksi
Pendanaan pendek, seperti talangan invoice di platform pindar atau pinjaman stok musiman, sering menyebut biaya per hari atau per transaksi. Ubah ke per tahun sebelum membandingkan:
- Biaya 0,1% per hari × 365 = 36,5% per tahun (tanpa bunga majemuk)
- Biaya 2% untuk talangan 30 hari ≈ 2% × 365 ÷ 30 ≈ 24,3% per tahun
- Biaya 3% untuk talangan 60 hari ≈ 3% × 365 ÷ 60 ≈ 18,3% per tahun
Biaya talangan pendek tidak selalu buruk. Jika invoice Rp100 juta dari pembeli besar baru cair 60 hari lagi dan Anda butuh dana untuk membeli bahan baku yang memberi margin 20%, membayar Rp3 juta untuk talangan bisa masuk akal. Yang berbahaya adalah memperpanjang talangan berulang kali sehingga biaya tahunannya menumpuk.
Di mana metode bunga biasanya tertulis
| Dokumen | Yang perlu dicari |
|---|---|
| Brosur atau iklan | Sering hanya "mulai dari ...% per bulan"; anggap belum lengkap |
| Surat penawaran (offering letter) | Jenis bunga (flat/efektif/anuitas), tetap atau floating, plafon, tenor |
| Ringkasan informasi produk dan layanan | Biaya-biaya dan simulasi; pelaku usaha jasa keuangan wajib memberikan informasi produk kepada konsumen sesuai aturan perlindungan konsumen OJK |
| Perjanjian kredit | Rumus bunga, dasar perubahan bunga floating, denda, penalti pelunasan |
| Jadwal angsuran | Porsi pokok dan bunga tiap bulan; dari sini Anda bisa mengecek metodenya sendiri |
Cara cepat mengecek: jika porsi bunga di jadwal angsuran sama persis setiap bulan, itu bunga flat.
Kesalahan yang sering terjadi
- Membandingkan "1% per bulan" dengan "11% per tahun". Yang pertama kemungkinan flat, yang kedua efektif. Ubah dulu.
- Mengira bunga flat lebih aman karena cicilannya tetap. Anuitas juga tetap, dan lebih murah pada angka bunga yang sama.
- Lupa bahwa pelunasan dipercepat pada bunga flat sering tetap menghitung bunga yang belum berjalan. Baca klausulnya; lihat panduan take over dan pelunasan dipercepat.
- Mengabaikan biaya awal. Biaya provisi 1% pada pinjaman 12 bulan menambah biaya efektif hampir 2 poin persentase per tahun. Lihat rincian biaya provisi dan lainnya.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah bunga flat dilarang?
Tidak. Bunga flat sah selama tertulis jelas dan disepakati. Yang diwajibkan aturan perlindungan konsumen adalah keterbukaan informasi, sehingga Anda bisa meminta simulasi dan jadwal angsuran sebelum menandatangani.
Mengapa kendaraan niaga sering dibiayai dengan bunga flat?
Itu kebiasaan pasar di pembiayaan kendaraan. Mintalah juga angka bunga efektifnya atau hitung sendiri dengan tabel di atas sebelum membandingkan dengan kredit investasi bank.
Bunga anuitas atau pokok tetap, mana yang lebih baik untuk usaha?
Pokok tetap lebih murah total bunganya, tetapi cicilan awalnya lebih besar. Pilih anuitas bila arus kas awal masih ketat, misalnya usaha baru membeli mesin yang butuh waktu untuk menghasilkan.
Apakah KUR memakai bunga flat?
Bunga KUR ditetapkan sebagai bunga efektif per tahun. Tabel angsuran KUR yang dipublikasikan bank pada umumnya cocok dengan perhitungan anuitas, seperti contoh di simulasi KUR.
Sumber resmi
- Sikapi Uangmu OJK — materi edukasi tentang bunga dan biaya kredit
- OJK — aturan perlindungan konsumen sektor jasa keuangan dan kewajiban keterbukaan informasi
- Kemenko Perekonomian — ketentuan bunga KUR
