Perbandingan jenis pinjaman modal usaha
KUR, kredit bank, BPR, pembiayaan non-bank, dan pindar produktif dibandingkan dari cara kerja, kecocokan, dan risikonya.
Tabel ini membandingkan jenis pembiayaan, bukan lembaga atau suku bunga tertentu. Pilih baris yang cocok dengan kebutuhan Anda dulu (modal kerja jangka pendek, pembelian alat, atau kebutuhan dana sesekali), baru bandingkan penawaran konkret dalam jenis yang sama dengan kalkulator cicilan kredit usaha dan kalkulator biaya awal.
Untuk penjelasan lebih lengkap, baca peta pemberi pinjaman usaha dan perbedaan kredit modal kerja, investasi, dan rekening koran.
Pilih judul kolom untuk mengurutkan.
| Jenis pembiayaan | Cara kerja | Cocok untuk | Perlu diwaspadai |
|---|---|---|---|
| KUR (Super Mikro, Mikro, Kecil) | Kredit program pemerintah lewat bank dan lembaga penyalur; bunga disubsidi, ditetapkan dalam Permenko Perekonomian | Usaha mikro dan kecil yang layak tetapi agunannya terbatas | Kuota dan syarat per penyalur, bunga berjenjang untuk perdagangan non-ekspor, calo yang meminta imbalan |
| Kredit modal kerja angsuran (bank umum) | Plafon tetap, dicicil bulanan dengan bunga efektif atau anuitas, tenor umumnya sampai beberapa tahun | Kebutuhan stok atau ekspansi yang terukur dan berulang | Bunga floating, provisi, asuransi, dan agunan yang diikat penuh |
| Rekening koran (overdraft) | Batas kredit yang bisa ditarik dan disetor kapan saja; bunga dihitung dari saldo terpakai | Usaha dengan arus kas naik turun dan tagihan yang pasti cair | Biaya komitmen atas plafon yang tidak dipakai, evaluasi plafon tahunan, godaan memakainya untuk aset tetap |
| Kredit investasi (bank umum) | Membiayai mesin, kendaraan, atau bangunan; tenor lebih panjang, sering ada uang muka dan masa tenggang | Pembelian aset produktif yang menghasilkan pemasukan bertahun-tahun | Proyeksi pendapatan yang terlalu optimistis, agunan ganda (aset dan sertifikat) |
| BPR / BPRS | Bank perkreditan di tingkat lokal, keputusan lebih dekat dengan nasabah | Usaha lokal yang dikenal di daerahnya dan butuh proses cepat | Bunga sering lebih tinggi daripada bank umum besar; cek status izin di OJK dan penjaminan simpanan LPS |
| Pembiayaan multifinance (alat dan kendaraan) | Perusahaan pembiayaan membiayai barang; barang menjadi jaminan fidusia | Kendaraan niaga atau alat berat tanpa agunan sertifikat | Bunga sering dikutip flat, asuransi wajib, penarikan barang bila menunggak |
| Pindar produktif (LPBBTI) | Pendanaan dari pemberi dana lewat platform berizin OJK, sering berbasis invoice atau data penjualan | Kebutuhan pendek seperti talangan invoice atau stok musiman | Biaya harian yang besar bila dijumlahkan setahun; pastikan platform berizin OJK |
| Program ultra mikro (UMi, PNM Mekaar, koperasi) | Pembiayaan kecil, sering berkelompok dan disertai pendampingan | Usaha rintisan sangat kecil yang belum bankable | Plafon kecil; tanyakan total biaya dan jadwal setoran secara tertulis |
Karakteristik di atas bersifat umum dan bisa berbeda antar-lembaga. Bunga dan biaya selalu cek di surat penawaran. Status izin lembaga bisa dicek di OJK atau lewat Kontak OJK 157; aturan KUR terbaru ada di situs Kemenko Perekonomian. Simpanan di bank dan BPR peserta dijamin LPS sesuai ketentuannya, tetapi itu tidak berkaitan dengan pinjaman Anda.