Cara mengadu masalah kredit usaha: ke bank, OJK, LAPS SJK, sampai gugatan sederhana

Masalah kredit usaha, misalnya bunga dinaikkan tanpa dasar, biaya yang tidak pernah disepakati, data SLIK yang salah, atau penagihan yang tidak etis, diadukan secara berurutan: pertama ke lembaga pemberi kredit secara tertulis, lalu ke OJK bila tidak selesai, dan untuk sengketa ke LAPS SJK (mediasi atau arbitrase) atau pengadilan. Kunci keberhasilannya adalah bukti tertulis dan nomor pengaduan di setiap tahap.

Panduan ini bagian dari kesalahan umum saat mengambil pinjaman usaha.

Urutan saluran pengaduan

Tahap	Saluran	Kapan dipakai	Hasil yang bisa diharapkan
1	Unit pengaduan lembaga pemberi kredit (cabang, call center, email resmi)	Selalu pertama	Jawaban tertulis dan nomor pengaduan
2	OJK: Kontak OJK 157 dan portal pengaduan konsumen OJK	Bila tidak ditanggapi atau jawabannya tidak memuaskan	OJK memfasilitasi dan mengawasi penanganan pengaduan oleh lembaga
3	LAPS SJK	Bila ada sengketa yang tidak selesai lewat pengaduan	Mediasi atau putusan arbitrase
4	Pengadilan negeri (termasuk gugatan sederhana)	Bila jalur di luar pengadilan tidak berhasil atau tidak dipilih	Putusan pengadilan

Untuk masalah dengan unsur pidana, seperti penipuan oleh calo atau ancaman oleh penagih, laporkan juga ke kepolisian. Pengaduan program pemerintah seperti KUR juga dapat disampaikan lewat LAPOR!; lihat panduan calo dan pungutan KUR.

Tahap 1: pengaduan ke lembaga pemberi kredit

POJK Nomor 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan mewajibkan pelaku usaha jasa keuangan memiliki mekanisme penanganan pengaduan dan menanggapinya dalam jangka waktu tertentu. Konsumen menurut aturan OJK mencakup pihak yang memanfaatkan layanan jasa keuangan, termasuk debitur usaha.

Isi pengaduan yang baik:

Identitas Anda dan nomor rekening atau nomor perjanjian kredit
Uraian singkat masalah: apa yang terjadi, kapan, berapa jumlahnya
Apa yang Anda minta: koreksi bunga, pengembalian biaya, perbaikan data SLIK, penjelasan tertulis
Lampiran bukti: perjanjian kredit, jadwal angsuran, bukti bayar, surat atau pesan dari lembaga

Contoh isi surat pengaduan

Angka dalam contoh ilustratif. Ganti bagian dalam kurung dengan data Anda. Simpan tanda terima dan nomor pengaduan.

Tahap 2: pengaduan ke OJK

Bila lembaga tidak menanggapi dalam batas waktu atau jawabannya tidak menyelesaikan masalah:

Hubungi Kontak OJK 157 (telepon 157) atau kanal resmi OJK lainnya, atau ajukan lewat portal pengaduan konsumen OJK yang dapat diakses dari situs OJK.
Sertakan nomor pengaduan dari tahap 1, jawaban lembaga (bila ada), dan bukti-bukti.
Jelaskan apa yang Anda minta.

OJK tidak bertindak sebagai pengacara Anda, tetapi mengawasi apakah lembaga menangani pengaduan sesuai ketentuan dan dapat memfasilitasi penyelesaian. Untuk data SLIK yang salah, perbaikan tetap dilakukan oleh lembaga pelapor; lihat panduan SLIK.

Tahap 3: LAPS SJK

Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan (LAPS SJK) menangani sengketa antara konsumen dan lembaga jasa keuangan di luar pengadilan, baik konvensional maupun syariah. Layanannya antara lain:

Layanan	Cara kerja	Hasil
Mediasi	Mediator membantu kedua pihak mencapai kesepakatan	Akta kesepakatan bila berhasil
Arbitrase	Arbiter memeriksa dan memutus sengketa	Putusan yang final dan mengikat

Syarat umumnya, pengaduan sudah diajukan ke lembaga dan tidak selesai. Cek syarat, biaya, dan formulir terbaru di situs LAPS SJK sebelum mendaftar. Untuk pembiayaan syariah, perhatikan juga klausul penyelesaian sengketa dalam akad; lihat panduan pembiayaan syariah.

Tahap 4: pengadilan dan gugatan sederhana

Untuk sengketa perdata dengan nilai gugatan materiil sampai Rp500 juta, Peraturan Mahkamah Agung Nomor 4 Tahun 2019 mengatur gugatan sederhana dengan proses yang lebih cepat dan pembuktian sederhana. Gugatan diajukan ke pengadilan negeri di wilayah tergugat. Ada syarat tertentu, misalnya pihak penggugat dan tergugat berdomisili di wilayah hukum yang sama dan sengketa bukan sengketa hak atas tanah. Sengketa ekonomi syariah menjadi kewenangan pengadilan agama.

Untuk sengketa bernilai besar, menyangkut agunan rumah, atau yang mengarah ke lelang, konsultasikan dengan advokat atau lembaga bantuan hukum. Alur lelang dibahas di panduan kredit macet dan restrukturisasi.

Dokumen yang perlu disimpan sejak awal

Surat penawaran dan perjanjian kredit yang ditandatangani
Jadwal angsuran awal dan setiap perubahannya
Ringkasan informasi produk dan rincian biaya
Bukti pembayaran setiap bulan (mutasi rekening)
Semua surat, email, dan pesan dari lembaga, termasuk pemberitahuan perubahan bunga
Catatan telepon: tanggal, jam, nama petugas, isi pembicaraan

Tanpa dokumen ini, pengaduan sulit dibuktikan. Biasakan menyimpannya dalam satu map fisik dan satu folder digital.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa lama lembaga harus menjawab pengaduan?

POJK 22/2023 menetapkan jangka waktu penanganan pengaduan yang dihitung dalam hari kerja, dengan kemungkinan perpanjangan dalam keadaan tertentu. Cek angka pastinya di situs OJK atau tanyakan kepada lembaga saat mengajukan, dan catat tanggal pengaduan Anda.

Apakah pengaduan ke OJK berbayar?

Tidak. Pengaduan ke lembaga dan ke OJK tidak dipungut biaya. Waspadai pihak yang menawarkan "jasa pengaduan OJK" berbayar dengan janji hasil tertentu.

Bisakah saya mengadu ke BPSK?

Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen menangani sengketa konsumen menurut UU Perlindungan Konsumen, yang mendefinisikan konsumen sebagai pemakai akhir. Kredit untuk kegiatan usaha bisa tidak termasuk. Untuk sengketa kredit usaha, jalur OJK dan LAPS SJK biasanya lebih tepat.

Apakah mengadu akan membuat bank mempersulit saya?

Pengaduan adalah hak konsumen dan lembaga wajib menanganinya. Ajukan secara tertulis dan sopan, fokus pada fakta dan bukti, dan tetap penuhi kewajiban yang tidak disengketakan.

Sumber resmi

OJK — Kontak OJK 157, portal pengaduan konsumen, dan POJK 22/2023
LAPS SJK — pendaftaran mediasi dan arbitrase
Mahkamah Agung — informasi gugatan sederhana
LAPOR! — pengaduan pelayanan publik