Simulasi & Checklist Pengajuan
Dokumen syarat pengajuan kredit usaha: daftar untuk usaha perorangan, CV, dan PT
Daftar dokumen pengajuan pinjaman modal usaha untuk usaha perorangan, PT Perorangan, CV, dan PT, cara menyiapkan laporan keuangan sederhana, serta alur proses dari pengajuan sampai pencairan.
Dokumen inti untuk hampir semua pengajuan kredit usaha adalah identitas pemilik (KTP, KK, NPWP atau NIK yang sudah terintegrasi), legalitas usaha (minimal NIB dari OSS), bukti keuangan usaha (mutasi rekening dan catatan penjualan), dan dokumen agunan bila ada. Badan usaha seperti CV dan PT menambahkan akta dan bukti kewenangan pengurus. Berkas yang lengkap dan konsisten mempercepat proses dan mengurangi alasan penolakan.
Panduan ini bagian dari simulasi pinjaman usaha lengkap. Centang kesiapan Anda di checklist pengajuan kredit usaha.
Dokumen menurut bentuk usaha
| Dokumen | Perorangan | PT Perorangan | CV | PT |
|---|---|---|---|---|
| KTP dan KK pemilik (dan pasangan bila menikah) | Wajib | Wajib | Wajib untuk sekutu pengurus | Wajib untuk direksi dan pemegang saham utama |
| NPWP / NIK sebagai NPWP | Pribadi | Badan dan pribadi | Badan dan sekutu | Badan dan pengurus |
| NIB dari OSS | Wajib | Wajib | Wajib | Wajib |
| Akta pendirian dan perubahan | — | Sertifikat pendaftaran pendirian | Akta notaris dan pendaftaran | Akta notaris dan perubahan terakhir |
| Pengesahan atau pendaftaran dari Kementerian Hukum | — | Ya | Pendaftaran CV | SK pengesahan dan persetujuan perubahan |
| Bukti kewenangan menandatangani kredit | — | Pemilik tunggal | Sesuai akta | Sesuai anggaran dasar; kadang perlu persetujuan RUPS atau komisaris |
| Laporan keuangan | Catatan sederhana | Laporan keuangan sederhana | Laporan keuangan | Laporan keuangan; plafon besar sering diminta yang diaudit |
Sejak NIK berfungsi sebagai NPWP bagi wajib pajak orang pribadi, bank dapat meminta NIK yang sudah dipadankan di sistem DJP. Untuk badan, NPWP 16 digit tetap dipakai. Cek status Anda di situs DJP.
Bukti keuangan yang paling menentukan
- Mutasi rekening usaha 6–12 bulan terakhir. Ini bukti paling kuat bagi analis. Penjualan tunai yang tidak pernah disetor ke rekening sulit diakui.
- Catatan penjualan bulanan yang angkanya masuk akal dibanding mutasi. Selisih besar tanpa penjelasan menurunkan kepercayaan.
- Laporan laba rugi sederhana: penjualan, harga pokok, biaya operasional, laba. Usaha mikro dan kecil dapat memakai Standar Akuntansi Keuangan Entitas Mikro, Kecil, dan Menengah (SAK EMKM) sebagai acuan.
- Neraca sederhana: kas, stok, piutang, peralatan, utang.
- Daftar utang yang berjalan: lembaga, sisa pokok, cicilan, jatuh tempo, termasuk paylater dan kartu kredit.
- Bukti pajak bila ada, misalnya bukti setor PPh final UMKM atau SPT Tahunan.
Contoh laporan laba rugi satu bulan
| Pos | Jumlah (contoh fiktif) |
|---|---|
| Penjualan | Rp45.000.000 |
| Harga pokok penjualan | −Rp29.000.000 |
| Laba kotor | Rp16.000.000 |
| Gaji karyawan | −Rp4.500.000 |
| Sewa tempat | −Rp2.000.000 |
| Listrik, air, internet | −Rp900.000 |
| Transportasi dan lain-lain | −Rp1.100.000 |
| Laba sebelum cicilan dan pajak | Rp7.500.000 |
Dari laporan ini analis bisa menghitung ruang cicilan; caranya dijelaskan di panduan kemampuan bayar.
Bukti usaha yang berjalan
- Foto tempat usaha, stok, dan aktivitas
- Surat Keterangan Usaha dari kelurahan atau desa, bila diminta untuk usaha mikro
- Kontrak dengan pembeli, purchase order, atau daftar pelanggan tetap
- Bukti sewa tempat usaha
- Izin tambahan sesuai kegiatan, misalnya sertifikat halal atau izin edar untuk produk pangan tertentu
Dokumen agunan
| Agunan | Dokumen |
|---|---|
| Tanah dan bangunan | Sertifikat asli (SHM/SHGB), PBB tahun terakhir, PBG atau IMB, KTP dan KK pemilik, persetujuan pasangan |
| Kendaraan | BPKB asli, STNK, faktur, KTP pemilik |
| Mesin dan peralatan | Faktur pembelian, foto, nomor seri |
| Stok dan piutang | Laporan stok dan daftar piutang berkala |
| Deposito | Bilyet deposito |
Cara bank menilai agunan dijelaskan di panduan nilai agunan.
Alur proses dari pengajuan sampai pencairan
- Pengajuan: isi formulir di cabang atau kanal digital resmi, serahkan berkas.
- Pengecekan SLIK: bank melihat riwayat kredit Anda dan pasangan (untuk perorangan) atau pengurus (untuk badan usaha).
- Kunjungan usaha (on the spot): petugas melihat tempat usaha, stok, dan aktivitas; menanyakan alur usaha.
- Penilaian agunan: appraisal bila ada agunan.
- Analisis dan keputusan kredit: plafon, bunga, tenor, dan syarat ditetapkan.
- Surat penawaran: baca dengan teliti, termasuk biaya dan klausul denda; mintalah penjelasan untuk istilah yang tidak jelas.
- Akad dan pengikatan: tanda tangan perjanjian kredit, pengikatan agunan di hadapan notaris/PPAT, asuransi.
- Pencairan: dana masuk ke rekening; periksa potongan dengan kalkulator biaya awal.
Lama proses berbeda antar-lembaga. KUR mikro tanpa agunan biasanya lebih cepat daripada kredit dengan pengikatan hak tanggungan.
Kesalahan berkas yang sering terjadi
- Alamat di KTP, NIB, dan tempat usaha berbeda tanpa penjelasan
- KBLI di NIB tidak sesuai kegiatan usaha sebenarnya, sehingga sektor usaha salah dicatat
- Mutasi rekening tercampur dengan transaksi pribadi sehingga omzet tidak terbaca
- Utang paylater atau pinjaman daring tidak dicantumkan, padahal muncul di SLIK
- Sertifikat agunan masih atas nama pemilik lama atau ahli waris yang belum dibalik nama
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah NIB cukup sebagai izin usaha untuk kredit?
Untuk usaha mikro dan kecil berisiko rendah, NIB dari OSS umumnya berfungsi sebagai identitas sekaligus legalitas dasar berusaha. Bank tetap dapat meminta izin tambahan sesuai kegiatan dan risiko usaha.
Bagaimana jika usaha saya belum pernah membuat laporan keuangan?
Mulailah dengan mencatat penjualan dan pengeluaran harian selama beberapa bulan, lalu rangkum per bulan seperti contoh di atas. Aplikasi pencatatan sederhana dapat membantu. Untuk KUR mikro, catatan sederhana dan mutasi rekening sering sudah cukup.
Apakah pasangan harus ikut menandatangani?
Untuk debitur perorangan yang menikah, bank biasanya meminta persetujuan pasangan, terutama bila agunan termasuk harta bersama. Ketentuannya berbeda bila ada perjanjian kawin.
Apakah dokumen bisa dikirim secara digital?
Banyak bank menerima unggahan dokumen lewat kanal resmi, tetapi dokumen asli agunan tetap diperiksa dan disimpan bank saat akad. Jangan mengirim dokumen ke nomor pribadi petugas atau pihak lain.
Sumber resmi
- OSS — pendaftaran dan pembaruan NIB serta KBLI
- Direktorat Jenderal Pajak — NIK sebagai NPWP dan PPh final UMKM
- AHU Online Kementerian Hukum — pendaftaran PT, PT Perorangan, dan CV
- Ikatan Akuntan Indonesia — SAK EMKM
- iDebKu OJK — permintaan iDeb SLIK
